各家銀行信用貸款









▲尼斯湖水怪房屋抵押貸款利率比較又被目擊,神秘黑影滑過湖面。(圖/翻攝自YouTube)

國際中心/綜合報導

蘇格蘭尼斯湖向來以「水怪」出沒聞名,但是近8個月內,從來沒有人見到神祕的生物。不過,5月起已有2起目擊水怪案例,繼1日有女遊客拍下疑似水怪的照片後,7日又有遊客拍下疑似水怪冒出水面的影片。

來自北威爾斯得35歲遊客瓊斯(Rob Jones)7日上午在尼斯湖畔拍下疑似水怪出沒的影片,畫面中小額貸款推薦,「水怪」似乎伸長了脖子,將頭部和頸部抬出水面,且與一艘遊艇擦身而過,但船上的人似乎沒有察覺。

瓊斯接受媒體訪問時說,在一座城堡附近發現水怪出沒,當他停下車時,神秘黑影已經非常靠近,不少人都停下來拍照。瓊斯說,自己並不相信有水怪這種生物,但很想知道自己看見得就竟是什麼。

本月1日,也有另一名來自曼徹斯特的女遊客強森(Hayley Johnson),於傍晚時在尼斯湖畔目擊一個奇怪的黑色形體,並拍下照片。在此之前,已經有連續8個月沒有傳出目擊尼斯湖水怪的消息。

▼影片取自YouTube,如遭刪除請見諒。



個人信用貸款比較



美國擁有全世界最發達的銀行系統,金融服務理應非常充足,但由於自由經濟的市場失靈缺陷,許多美國民眾(尤其經濟弱勢)無法得到主流金融機構的產品與服務,產生金融排斥(financial exclusion)的問題。儲蓄互助社(credit union)非以盈利為目的,偏重服務社區與經濟弱勢者的特性,恰好彌補這一缺陷,成為普惠金融(financialinclusion)的重要支柱。

然而,當美國因金融海嘯導致金融市場的存款普遍下降時,互助社的存款總額卻反而增加。根據美國儲蓄互助社協會(Credit UnionNational Association, CUNA)統計指出,雖然美國儲蓄互助社家數日漸減少,但總服務社員人數仍是節節上升(詳見圖1、圖2),2016年全國互助社總社員數已達1億100萬人,占美國人口40%之多;相比2010年人數更成長12.6%;社員的忠誠度快速上升,超過60%的社員認為互助社是他們往來的主要金融機構。

美國儲蓄互助社各區年成長。(傅清源提供)

第三個成長的原因是持久性。在美國,法令的改變使得多重「共同關係」變得可行,這幫助了互助社的合併。因此過去10年,美國儲蓄互助社總數減少超過30%,但社員總數與資產規模卻年年增加,且產生更多大型的儲蓄互助社,擁有全國性的自動櫃員機系統, 以及各種不同的金融商品。這些變化使得儲蓄互助社更容易於加入及方便往來。

溫暖在地,扶助弱勢

以營運規模而言,儲蓄互助社跟銀行有相當的差距,2016年, 美國5,289家銀行中,平均每家擁有16家分行,而6,075家儲蓄互助社中,每家平均只有3個分社,平均資產規模更相差高達13倍:表面上看起來,互助社實在很難與商業銀行競爭。然而,正因為互助社規模小,且利潤均回饋給社員的特性,使得它們更能深耕社區或特定族群,發展溫暖的個人化客戶服務。如今,互助社的服務遍及生活所需的各種項目:從活期存款、儲蓄存款、個人信貸、車貸、房貸,至於微企業貸款等。當然這些服務銀行也可以提供,然而,憑藉著更細緻的服務,更低的保險費、透支費(NSF Fee)及更優的存放款利率,成為美國人金融往來的首選機構之一。

此外,儲蓄互助社對協助弱勢經濟族群,達成普惠金融的貢獻,更是與商業銀行迥然不同。根據CUNA的研究,儲蓄互助社對中低收入族群以及少數族裔的抵押貸款案,批准率分別為69%及62%,而一般金融機構僅為47%及51%;此外,儲蓄互助社的貸款中,有高達25%屬於中低收入族群,而一般金融則只有20%。

導入FinTech與時俱進

如何提升網路及行動銀行功能,以及如何應對百家爭鳴的電子支付系統,一直是美國儲蓄互助社的優先課題。根據2015年美國法林研究院(Filene Research Institute)的調查顯示:相較銀行業,儲蓄互助社資源相對匱乏,因此對金融科技(FinTech)工具或平台,較為傾向採取共存合作的態度。截至目前,美國已有120個相對大型的儲蓄互助社(共涵蓋1,000萬社員)採用CU Wallet電子支付技術,以開發自屬的行動支付Apps;54%的儲蓄互助社則已提供網路或行動個人對個人(P2P)支付服務。但對其他多數小型互助社而言,與商業銀行合作開發獲取經濟規模(雖然難度不小),並尋求適合之FinTech公司建立策略夥伴關係,都是被互助社認為較為可行的模式。

但話說回來,儲蓄互助社畢竟是一種不以盈利為最終目的之組織,其贏得客戶忠誠的核心競爭力,在於提供溫暖貼心的個人化服務,充分照顧社員的福祉。因此,成為科技的快隨者(fast followers)與時俱進,即使缺乏支付技術的開發資源,如能建置好基礎架構平台,快速引進具競爭力的新科技,加上其原本就具備的貸款易及性、具競爭力的利率以及機構穩定性等特色,互助社這個藉由平民融資穩定社會經濟的巨大力量,必然持續發光發熱。

*本文作者為台灣金融研訓院傳播出版中心所長,本文經授權刊載,精彩全文詳見《台灣銀行家雜誌》2017年5月號。

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無擔保放款

『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。

貸款經紀

掌握市場各間銀行的貸款商品與利率,能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債

資本狀況

銀行在對企業貸款審核時,是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準,如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等。

違約金

信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額,則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額,為避免對持卡人負擔過重,金管會已要求信用卡發卡機構,自民國99年10月21日起考量平衡原則,採固定金額計收,最高連續收取期數不得超過三期,並於100年1月4日達成共識,將於100年3月底前完成調整措施。

對保

辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

滯納金

貸款超過7天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。

總費用年百分個人信用借貸資格

貸款利率只能反應利息成本,而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用,即是以借款的本金做為基礎,將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率,將借款利率加上即為「總費用年百分率」,可以反應實際貸款成本,通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下,可直接比價與了解實際負擔的利費率。

簡易貸款

在欠缺資金時,自己身邊周遭屬於自己的資產,皆可以先貸款使用,例如:股票、定存、保單等等,這些是在急需用錢時,皆可週轉的項目。

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